Seguro saúde: o que é e como funciona?

Saiba tudo sobre seguro saúde, coberturas e como funciona. Compare e garanta sua tranquilidade com o melhor preço!

Ana Isabel Castro Atualizado em 2 julho 2025 às 18:00 10 min de leitura

O seguro saúde é uma alternativa flexível e econômica para aqueles que, no Brasil, não possuem plano de saúde, ou para quem vai fazer uma viagem internacional e deseja receber cuidados médicos sem pagar a conta total.

Seja para assistências rápidas ou complexas, investir em um seguro saúde é significamente mais barato do que pagar totalmente despesas que, principalmente em outros países, podem custar uma fortuna.

Siga conosco para entender como funciona o seguro saúde e o que ele cobre!

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Índice

O que é seguro saúde?

O seguro saúde é uma apólice de uma seguradora que garante, após o contrato, coberturas para despesas médicas, hospitalares e ambulatoriais.

Ele se diferencia do plano de saúde tradicional por sua flexibilidade e, muitas vezes, por ser uma solução mais adequada para viagens internacionais ou para quem busca uma alternativa aos planos de saúde de longo prazo no Brasil.

Enquanto um plano de saúde geralmente foca em uma rede credenciada específica e um contrato de longo prazo, o seguro saúde pode ser mais pontual, cobrindo emergências e imprevistos de saúde em viagens, ou funcionando como um complemento para quem já possui um plano, mas busca mais opções.

Quanto custa um seguro saúde?

O custo de um seguro saúde pode variar bastante, dependendo de diversos fatores.

Não há um preço fixo, e entender o que influencia esse valor é crucial para escolher a opção que melhor se encaixa no seu orçamento e nas suas necessidades.

Os principais elementos que impactam o preço são:

Idade do segurado: Via de regra, pessoas mais jovens tendem a pagar menos, pois o risco de desenvolver doenças graves é menor. À medida que a idade avança, o custo tende a aumentar;
Cobertura escolhida: Quanto mais ampla e abrangente for a cobertura, maior será o valor do seguro. Um plano básico para emergências terá um custo inferior a um que inclua cirurgias complexas e tratamentos especializados;
Destino da viagem (para seguro viagem): Para seguros saúde voltados a viagens, o destino é um fator determinante. Países com custos médicos mais elevados, como Estados Unidos e Canadá, geralmente exigem seguros com limites de cobertura maiores, o que eleva o preço;
Duração da cobertura: Um seguro para uma viagem de uma semana será mais barato do que um para um intercâmbio de seis meses ou um ano;
Histórico de saúde: Embora menos comum em seguros de curto prazo, para apólices mais abrangentes, o histórico de doenças preexistentes pode influenciar o custo;
Franquia e coparticipação: Alguns seguros podem ter franquia (um valor fixo que você paga antes que o seguro comece a cobrir) ou coparticipação (uma porcentagem do custo que você arca). Planos com franquia ou coparticipação geralmente têm prêmios mensais ou anuais mais baixos;
Serviços adicionais: Inclusão de serviços como telemedicina, seguro bagagem, seguro de vida ou cobertura para esportes radicais pode aumentar o valor final.

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Como funciona o seguro saúde?

O funcionamento do seguro saúde é relativamente simples e se baseia em um sistema de reembolso ou de rede credenciada, dependendo do tipo de apólice.

Contratação: Você escolhe o plano que melhor atende às suas necessidades, seja para uma viagem específica, para um período determinado no Brasil ou até mesmo como um complemento ao seu plano de saúde atual. Durante a contratação, você informa seus dados, o período de cobertura, o destino (se for viagem) e as coberturas desejadas.
Pagamento do prêmio: Após a contratação, você paga o valor acordado (o prêmio), que pode ser parcelado ou pago à vista.
Utilização do serviço: Em caso de uma emergência médica, consulta ou procedimento coberto pelo seu seguro, o processo pode variar:
- Rede credenciada: Algumas seguradoras possuem uma rede de hospitais, clínicas e profissionais credenciados. Nesses casos, você apresenta sua carteirinha ou número da apólice, e o atendimento é feito sem que você precise desembolsar o valor na hora (ou pagando apenas a coparticipação, se houver).
- Reembolso: Em outras situações, especialmente em viagens internacionais ou com médicos fora da rede credenciada, você paga pelo serviço e, posteriormente, solicita o reembolso à seguradora, apresentando os comprovantes e relatórios médicos. É fundamental guardar todos os recibos e documentos.
Atendimento e assistência: Muitos seguros saúde oferecem uma central de atendimento 24 horas por dia, 7 dias por semana, para auxiliar em emergências, indicar hospitais e clínicas, e orientar sobre os procedimentos. Em caso de necessidade, entre em contato com a seguradora antes de tomar qualquer medida, se possível.

É importante ler atentamente as condições gerais da sua apólice para entender os limites de cobertura, as carências (período após a contratação em que certos procedimentos não podem ser utilizados) e os procedimentos para acionar o seguro.

Qual é o melhor seguro de saúde?

Não existe um “melhor” seguro saúde universal, pois a escolha ideal depende diretamente das suas necessidades individuais e do seu perfil. O que é excelente para uma pessoa pode não ser adequado para outra.

Para identificar o seguro saúde ideal para você, considere os seguintes pontos:

Seu perfil e necessidades:
- Viajante frequente: Se você viaja muito, especialmente para o exterior, um seguro viagem com ampla cobertura médica é fundamental.
- Estudante ou intercambista: Para longas estadias fora do país, um seguro saúde específico para estudantes, que cubra mais do que emergências, pode ser a melhor opção.
- Pessoas com doenças preexistentes: É crucial buscar seguradoras que ofereçam cobertura para condições preexistentes, mesmo que haja um custo adicional.
- Famílias com crianças: Considere coberturas para atendimento pediátrico, vacinas e acidentes comuns na infância.
Destino da cobertura:
- Viagem nacional: As necessidades são diferentes de uma viagem internacional. Verifique se o seu plano de saúde atual já oferece cobertura fora da sua cidade ou estado.
- Viagem internacional: Pesquise os custos médicos do país de destino. Países como os Estados Unidos têm despesas altíssimas, exigindo limites de cobertura muito maiores. Alguns países, inclusive, exigem seguro viagem com cobertura mínima para a entrada, como os que fazem parte do Tratado de Schengen na Europa.
Limites de cobertura: Compare os valores máximos que a seguradora pagará por diferentes tipos de atendimento (consultas, internações, cirurgias, medicamentos). Escolha limites que realmente protejam você de grandes despesas.
Serviços de assistência: Uma boa central de atendimento 24h, com suporte em português (se for sua preferência), é um diferencial. Verifique também a facilidade de contato e a agilidade no atendimento.
Reputação da seguradora: Pesquise sobre a seguradora, leia avaliações de outros clientes e verifique se ela é bem avaliada em órgãos de defesa do consumidor.
Custo-benefício: Não escolha apenas pelo preço mais baixo. Avalie o que o seguro oferece em termos de coberturas e serviços versus o valor pago. Um seguro um pouco mais caro pode evitar dores de cabeça e gastos muito maiores no futuro.

O que cobre um seguro saúde?

As coberturas de um seguro saúde podem variar bastante entre as seguradoras e os planos oferecidos. No entanto, algumas coberturas são consideradas essenciais e estão presentes na maioria das apólices:

Despesas médicas e hospitalares (DMH): Esta é a cobertura principal e mais importante. Ela cobre consultas médicas, exames, internações hospitalares, cirurgias de emergência e procedimentos necessários devido a acidentes ou doenças súbitas durante o período de cobertura.
Assistência odontológica de emergência: Cobre o tratamento de dores de dente agudas, infecções e outros problemas odontológicos de emergência.
Despesas farmacêuticas: Reembolso ou cobertura para medicamentos prescritos por um médico devido a um evento coberto.
Remoção médica e repatriação sanitária: Essencial para viagens. Cobre o transporte do segurado para um hospital adequado ou, em casos graves, o retorno ao país de origem para continuidade do tratamento.
Regresso sanitário: Garante o transporte do corpo em caso de falecimento do segurado durante a viagem.
Extensão da estadia: Em caso de internação hospitalar, alguns seguros cobrem as despesas de hotel de um acompanhante ou a extensão da estadia do próprio segurado.
Acompanhante em caso de hospitalização: Cobertura para passagens e hospedagem de um familiar para acompanhar o segurado internado.
Localização de bagagem extraviada: Embora não seja uma cobertura de saúde, muitos seguros de viagem oferecem este serviço como um bônus.
Assessoria jurídica: Em alguns casos, o seguro pode oferecer assistência legal para problemas inesperados durante a viagem.
Adiantamento para fiança ou despesas legais: Uma cobertura extra que pode ser útil em situações específicas.
Coberturas opcionais: Você pode adicionar coberturas extras, como:
- Prática de esportes: Para atividades de risco.
- Doenças preexistentes: Cobertura limitada para crises de doenças crônicas.
- Gravidez: Cobertura para emergências relacionadas à gestação.
- Despesas com pet: Para quem viaja com animais de estimação.

Ao analisar as opções, preste muita atenção aos limites de cada cobertura, às exclusões (o que o seguro não cobre) e às condições para acionar cada benefício.

Não deixe a sua saúde e a sua tranquilidade ao acaso. Com todas as informações que você agora tem sobre o seguro saúde, fica claro que ele é um investimento essencial para proteger você e sua família de imprevistos e gastos inesperados.

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